Reclamaciones de seguro por el techo, paso a paso

Los plazos, en las dos direcciones

Hay dos plazos y el que la gente vigila es el equivocado. El de la aseguradora está regulado en California: días concretos para acusar recibo, para decidir y para pagar.

El otro plazo es el suyo y es el que cierra reclamaciones: la póliza cuenta desde la fecha del siniestro, no desde el día en que usted se dio cuenta. Avisar pronto no le compromete a nada; una reclamación que resulte estar por debajo del deducible se puede retirar.

Reparar, reemplazar y el problema de que todo combine

La discusión rara vez es si hay daño. Es cuánto techo hay que levantar para arreglarlo. La aseguradora puede aprobar una vertiente; el contratista puede sostener que no se puede reparar sin que la reparación quede a la vista, o que el material ya no se fabrica en ese color.

Una aprobación parcial no es una negativa y tampoco es definitiva. El camino es una comparación por escrito, renglón por renglón, entre el alcance del contratista y el de la aseguradora, con fotos adjuntas a los renglones en los que difieren. Las aseguradoras revisan alcances continuamente cuando se les da algo concreto que revisar; no revisan nada ante una llamada de queja.

El deducible, y lo que ningún contratista honesto le va a ofrecer

Hay dos cifras que mirar y las dos están en la hoja de declaraciones: el deducible normal y, si existe, el de viento y granizo. Este último suele ser un porcentaje del valor asegurado de la vivienda, no de la reclamación, y por eso puede ser varias veces mayor de lo que la gente espera. Si el daño es menor que el deducible, presentar la reclamación no consigue nada y aun así queda registrada.

Y hay que decirlo sin rodeos: un contratista que se ofrece a perdonarle el deducible, a absorberlo, a descontarlo, a "arreglárselo" o a cubrirlo con un descuento o una mejora gratis le está proponiendo un fraude al seguro. El mecanismo es simple: factura a la aseguradora el importe completo mientras le cobra a usted menos, así que la factura que recibe la aseguradora es falsa. Presentar a sabiendas una reclamación falsa es delito en California, y usted sería parte de ello, no un espectador. Es la señal más clara que existe para dar por terminada la conversación con esa empresa.

A quién deja subir a su techo después de una tormenta

Después de un daño generalizado aparecen cuadrillas de fuera del estado en cuestión de días. Algunas son buenas. La pregunta que separa unas de otras no es el precio, sino si la empresa ya estaba aquí antes de la tormenta y seguirá aquí cuando haya que reclamar la garantía.

No hay que firmar nada en la puerta de casa. En California un contrato de mejoras del hogar se puede cancelar en tres días hábiles, y en siete días hábiles cuando es para reparar daños de un desastre o de un estado de emergencia declarado. Tenga especial cuidado con cualquier documento que ceda sus derechos sobre la reclamación al contratista: hay usos legítimos, y también es la forma más común de que un propietario pierda el control de su propia reclamación.

Valor real, costo de reemplazo y el dinero retenido

Hay dos formas de pagar. El costo de reemplazo paga lo que cuesta rehacer el techo hoy. El valor real en efectivo paga esa misma cifra menos la depreciación por la edad y el estado del techo, y en un techo con años encima la depreciación puede ser la mayor parte del dinero. Cuál de las dos tiene usted está escrito en la hoja de declaraciones de su póliza.

Con costo de reemplazo el dinero llega en dos veces. El primer cheque parecerá demasiado pequeño y eso es normal: es el valor depreciado, menos el deducible. La segunda parte se libera contra la factura de la obra terminada. Quien se queda el primer cheque y no arregla el techo está aceptando la cifra depreciada para siempre.

El orden en que pasan las cosas

Una reclamación tiene una forma fija: ocurre el daño, usted lo documenta, evita que empeore, avisa a la aseguradora, un ajustador inspecciona y redacta un alcance y un estimado, llega un primer pago, se hace el trabajo y, si la póliza paga costo de reemplazo, llega un segundo pago cuando usted demuestra que el trabajo se completó.

Casi todos los problemas vienen de hacer esos pasos en otro orden, y sobre todo de dejar que un contratista empiece antes de que nada se haya documentado. En cuanto se pone la lona y se recoge el escombro, la prueba de lo que pasó ha desaparecido.

En resumen

A los propietarios a quienes mejor les va no son los que tienen el peor daño ni los que gritan más. Son los que tienen fotos con fecha, un alcance por escrito y un contratista que se presentó a la inspección.

Preguntas frecuentes

¿Puedo hacer todo esto en español?

Esta página está en español y el formulario también. Los contratistas son empresas locales independientes, así que si necesita que le atiendan en español, dígalo en cuanto le llamen; en esta zona muchos equipos trabajan en español a diario.

Un contratista se ofreció a cubrir mi deducible. ¿Se puede?

No. Facturar a la aseguradora el importe completo cobrándole a usted menos hace que la factura sea falsa, y eso es fraude al seguro, con usted como parte. Se ofrece constantemente después de las tormentas y siempre es el mismo arreglo, se llame como se llame.

¿Cuántos contratistas me van a llamar?

Hasta tres. Es un límite estricto, no una recomendación. Tres bastan para comparar y son pocos para que su teléfono siga siendo utilizable.

¿Necesito permiso para cambiar el techo?

En la práctica sí, casi siempre, y desde luego para un reemplazo completo. Normalmente lo tramita el contratista, no usted. Un trabajo hecho sin permiso puede dar problemas reales al vender la casa. Pida ver el número de permiso.

¿Cuánto cuesta un techo nuevo aquí?

Depende del tamaño, de la pendiente, de cuántas capas viejas haya que quitar y de si un camión puede acercarse a la casa. Este sitio publica rangos orientativos para Lakewood, pero son estimaciones a partir de datos públicos de costos, no presupuestos. Nadie puede poner precio a un techo sin verlo.

¿Necesito quitar el techo viejo o se puede poner encima?

Depende de lo que haya. No se puede poner una capa nueva si ya hay dos, si lo que hay está empapado o deteriorado, o si es pizarra, arcilla, cemento o fibrocemento. En una casa antigua nadie sabe cuántas capas hay hasta que alguien mira, y por eso conviene que el presupuesto diga qué pasa si aparece una capa de más.